Lãi kép (Compound interest): Bắt đầu tiết kiệm sớm
Người trẻ thường lơ là việc tiết kiệm cho hưu trí. Họ có thể có những chi phí khác mà họ cảm thấy cấp bách hơn và có nhiều thời gian hơn để tiết kiệm. Tuy nhiên, bạn bắt đầu tiết kiệm càng sớm thì lãi suất kép (Compound interest) càng có lợi cho bạn, ngay cả với số tiền tương đối nhỏ.
Tiết kiệm số tiền nhỏ có thể mang lại lợi nhuận lớn về sau - nhiều hơn so với việc tiết kiệm số tiền lớn hơn sau này trong cuộc sống. Đây là một ví dụ về tác dụng của nó.
Giả sử bạn bắt đầu tiết kiệm 100 USD mỗi tháng ở tuổi 20. Bạn kiếm được trung bình 4% mỗi năm, gộp hàng tháng trong suốt 40 năm. Bạn kiếm được 151.550 USD ở tuổi 65. Khoản đầu tư gốc của bạn chỉ là 54.100 USD.
Bạn của bạn không bắt đầu đầu tư cho đến khi 50 tuổi. Ban đầu, họ đầu tư 5.000 đô la, sau đó là 500 đô la hàng tháng trong 15 năm, cũng mang lại lợi nhuận gộp trung bình 4% hàng tháng. Ở tuổi 65, người song sinh của bạn chỉ kiếm được 132.147 USD, với khoản đầu tư gốc là 95.000 USD.
Khi bạn đạt mốc tiết kiệm 45 năm - và bạn của bạn sẽ tiết kiệm được 15 năm - người bạn của bạn sẽ có ít tiền hơn, mặc dù họ sẽ đầu tư gần gấp đôi khoản đầu tư gốc của bạn.
Logic tương tự cũng áp dụng cho việc mở tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) và tận dụng tài khoản hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ, chẳng hạn như kế hoạch 401(k) hoặc 403(b). Bắt đầu sớm và nhất quán với các khoản thanh toán của bạn để có được sức mạnh gộp tối đa.
Ưu nhược điểm Lãi kép
Ưu điểm
Có thể giúp xây dựng sự giàu có lâu dài thông qua tiết kiệm và đầu tư
Giảm thiểu rủi ro xói mòn của cải
Lãi kép có thể có ích cho bạn khi trả nợ
Nhược điểm
Hoạt động chống lại người tiêu dùng thực hiện thanh toán tối thiểu cho các khoản vay lãi suất cao hoặc nợ thẻ tín dụng
Hàng trả lại phải chịu thuế
Thử thách tính toán
Giải thích ưu điểm
Có thể giúp xây dựng sự giàu có lâu dài thông qua tiết kiệm và đầu tư : Lãi gộp có lợi cho bạn khi nói đến đầu tư và tiết kiệm, vì tiền lãi của bạn sẽ kiếm được tiền lãi.
Giảm thiểu rủi ro xói mòn tài sản: Sự tăng trưởng theo cấp số nhân của lãi suất kép cũng rất quan trọng trong việc giảm thiểu các yếu tố làm xói mòn tài sản, chẳng hạn như chi phí sinh hoạt tăng hoặc lạm phát làm giảm sức mua.
Lãi kép có thể có ích cho bạn khi trả nợ: Khi bạn trả nhiều hơn khoản thanh toán tối thiểu, bạn có thể tận dụng sức mạnh của lãi kép để tiết kiệm tổng tiền lãi.
Giải thích nhược điểm
Chống lại việc người tiêu dùng thực hiện thanh toán tối thiểu cho các khoản vay lãi suất cao hoặc nợ thẻ tín dụng: Nếu bạn chỉ trả mức tối thiểu, số dư của bạn có thể tiếp tục tăng theo cấp số nhân do lãi suất gộp. Đây là cách mọi người bị mắc kẹt trong một “chu kỳ nợ nần”.
Tiền lãi phải chịu thuế : Thu nhập từ lãi kép phải chịu thuế theo khung thuế của bạn trừ khi tiền nằm trong tài khoản được miễn thuế.
Khó tính toán: Tính lãi đơn giản khá dễ dàng, nhưng việc tính lãi kép đòi hỏi nhiều môn toán hơn. Có thể dễ dàng nhất là sử dụng máy tính trực tuyến.
Lãi kép trong đầu tư
Một nhà đầu tư lựa chọn kế hoạch tái đầu tư cổ tức (DRIP) của tài khoản môi giới về cơ bản là sử dụng sức mạnh của lãi kép trong khoản đầu tư của họ.
Các tài sản có cổ tức, như cổ phiếu chia cổ tức hoặc quỹ tương hỗ, là một cách để các nhà đầu tư tận dụng lãi suất kép. Cổ tức tái đầu tư được sử dụng để mua thêm cổ phần của tài sản. Sau đó, lãi suất có thể tăng lên trên khoản đầu tư lớn hơn.
Các nhà đầu tư cũng có thể nhận được lãi kép khi mua trái phiếu không trả lãi . Các đợt phát hành trái phiếu truyền thống cung cấp cho nhà đầu tư các khoản thanh toán lãi định kỳ dựa trên các điều khoản ban đầu của đợt phát hành trái phiếu. Bởi vì các khoản thanh toán này được thanh toán dưới dạng séc nên tiền lãi không cộng dồn.
Trái phiếu không trả lãi không gửi séc lãi suất cho nhà đầu tư. Thay vào đó, loại trái phiếu này được mua với giá chiết khấu so với giá trị ban đầu và tăng dần theo thời gian. Các nhà phát hành trái phiếu không trả lãi sử dụng sức mạnh lãi kép để tăng giá trị của trái phiếu để nó đạt đến mức giá đầy đủ khi đáo hạn.
Công cụ tính lãi kép
Bạn có thể sử dụng một số công cụ để giúp tính lãi kép, bao gồm Microsoft Excel, bạn có thể sử dụng công cụ này theo ba cách khác nhau:
Cách tiếp cận thứ nhất: Phép nhân
Cách đầu tiên để tính lãi kép là nhân số dư mới của mỗi năm với lãi suất.
Giả sử bạn gửi 1.000 USD vào tài khoản tiết kiệm với lãi suất 5% ghép lãi hàng năm và bạn muốn tính số dư sau 5 năm.
Trong Microsoft Excel, nhập “Năm” vào ô A1 và “Số dư” vào ô B1.
Nhập năm 0 đến 5 vào các ô từ A2 đến A7.
Số dư của năm 0 là 1.000 USD, vì vậy bạn sẽ nhập “1000” vào ô B2.
Tiếp theo, nhập “=B2*1.05” vào ô B3.
Sau đó nhập “=B3*1.05” vào ô B4 và tiếp tục thực hiện việc này cho đến khi bạn đến ô B7.
Trong ô B7, phép tính là “=B6*1,05”.
Cuối cùng, giá trị được tính toán trong ô B7—$1.276,28—là số dư trong tài khoản tiết kiệm của bạn sau 5 năm.
Để tìm giá trị lãi kép, hãy trừ $1.000 từ $1.276,28; điều này mang lại cho bạn giá trị là $276,28.
Cách tiếp cận thứ hai: Công thức cố định
Cách thứ hai để tính lãi kép là sử dụng công thức cố định.
Công thức lãi suất kép là ((P*(1+i)^n) - P), trong đó P là tiền gốc, i là lãi suất hàng năm và n là số kỳ.
Sử dụng thông tin tài chính giống như trong Phương pháp Một, nhập “Giá trị gốc” vào ô A1 và “1000” vào ô B1.
Tiếp theo, nhập “Lãi suất” vào ô A2 và “0,05” vào ô B2.
Nhập “Giai đoạn gộp” vào ô A3 và “5” vào ô B3.
Bây giờ bạn có thể tính lãi kép trong ô B4 bằng cách nhập “=(B1*(1+B2)^B3)-B1”, bạn sẽ nhận được 276,28 USD.
Cách tiếp cận thứ ba: Chức năng vĩ mô
Cách thứ ba để tính lãi kép là tạo hàm vĩ mô.
Đầu tiên hãy khởi động Visual Basic Editor, nằm trong tab nhà phát triển.
Nhấp vào menu Chèn và nhấp vào “Mô-đun”.
Sau đó nhập “Function Composite_Interest (P As Double, I As Double, N As Double) As Double” ở dòng đầu tiên.
Trên dòng thứ hai, nhấn phím tab và nhập “Compound_Interest = (P*(1+i)^n) - P.”
Trên dòng thứ ba của mô-đun, nhập “Chức năng kết thúc”.
Bạn đã tạo một macro hàm để tính lãi suất kép.
Tiếp tục từ bảng tính Excel ở trên, nhập “Lãi kép” vào ô A6 và nhập “=Compound_Interest(B1, B2, B3)”. Điều này mang lại cho bạn giá trị là $276,28, nhất quán với hai giá trị đầu tiên.
Làm thế nào tôi có thể biết liệu lãi suất có được cộng gộp hay không?
Đạo luật Sự thật về Cho vay (TILA) yêu cầu người cho vay tiết lộ các điều khoản cho vay đối với những người vay tiềm năng, bao gồm tổng số tiền lãi phải trả trong suốt thời hạn của khoản vay và liệu lãi tích lũy đơn giản hay gộp.
Theo Investopedia
Theo dõi tiếp các bài viết của chúng tôi tại www.finverse.vn
Commentaires