Quy tắc 50/30/20 là gì?
Nguyên tắc 50/30/20 là phương pháp lập ngân sách phổ biến, chia thu nhập sau thuế của bạn thành ba loại chi tiêu: 50% cho nhu cầu, 30% cho mong muốn và 20% cho mục đích tiết kiệm.
Thượng nghị sĩ Hoa Kỳ Elizabeth Warren đã phổ biến quy tắc ngân sách 50-20-30 trong cuốn sách của bà, "All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan."
Quy tắc trực quan và dễ hiểu này có thể giúp bạn lập ra một ngân sách hợp lý mà bạn có thể tuân thủ theo thời gian để đạt được mục tiêu tài chính của mình.
Ví dụ minh họa
Nếu bạn kiếm được 3.000 đô la mỗi tháng sau thuế, bạn nên dành 1.500 đô la cho các nhu cầu thiết yếu, 900 đô la cho các nhu cầu mong muốn và 600 đô la cho mục đích tiết kiệm và trả nợ.
Có khả năng bạn sẽ có thêm các khoản khấu trừ tiền lương cho những thứ như bảo hiểm y tế, các khoản thanh toán tự động khác được lấy từ tiền lương của bạn,...
Đừng trừ những khoản đó khỏi tổng thu nhập (trước thuế) của bạn. Nếu bạn đã gộp chúng vào thuế của mình, bạn sẽ muốn tách chúng ra — chỉ trừ thuế khỏi tổng thu nhập của bạn.
Cách đơn giản nhất để tính thu nhập ròng của bạn là kiểm tra bảng lương vì nó thường bao gồm cả lương gộp và lương thực tế.
Chi tiết về Quy tắc 50/30/20
50%: Nhu cầu
Nhu cầu là những hóa đơn mà bạn nhất định phải trả và những thứ cần thiết để tồn tại. Một nửa thu nhập sau thuế của bạn là tất cả những gì bạn cần để trang trải những nhu cầu và nghĩa vụ đó.
Hãy cân nhắc cắt giảm mong muốn hoặc cố gắng thu hẹp lối sống của bạn nếu bạn đang chi tiêu hơn 50% cho nhu cầu của mình.
Điều này có thể có nghĩa là thu hẹp đến một ngôi nhà nhỏ hơn hoặc một chiếc xe khiêm tốn hơn. Có thể đi chung xe đến nơi làm việc hoặc nấu ăn ở nhà nhiều hơn là giải pháp. Ví dụ về nhu cầu bao gồm nhưng không giới hạn ở:
Tiền thuê nhà hoặc tiền thế chấp
Thanh toán xe hơi
Hàng tạp hóa
Bảo hiểm và chăm sóc sức khỏe
Thanh toán nợ tối thiểu
Tiện ích
30%: Muốn
Mong muốn là những thứ bạn chi tiền mua nhưng không thực sự cần thiết. Bạn có thể tập thể dục tại nhà thay vì đến phòng tập hoặc xem thể thao trên TV thay vì mua vé vào sân.
Thể loại này cũng bao gồm những quyết định nâng cấp mà bạn đưa ra như chọn một miếng bít tết đắt tiền hơn thay vì một chiếc hamburger rẻ hơn, mua một chiếc Mercedes thay vì một chiếc Honda tiết kiệm hơn, hoặc lựa chọn giữa việc xem tivi bằng ăng-ten miễn phí hoặc chi tiền để xem truyền hình cáp.
Mong muốn là tất cả những thứ phụ mà bạn chi tiền để mua giúp cuộc sống thú vị và giải trí hơn. Ví dụ về mong muốn bao gồm nhưng không giới hạn ở:
Quần áo hoặc phụ kiện không cần thiết như túi xách hoặc đồ trang sức
Vé tham dự sự kiện thể thao
Kỳ nghỉ hoặc các chuyến đi không cần thiết khác
Tiện ích điện tử mới nhất, đặc biệt là bản nâng cấp so với mẫu đang hoạt động đầy đủ mà bạn đã có
Internet tốc độ cực cao vượt xa nhu cầu phát trực tuyến của bạn
20%: Tiết kiệm
Cố gắng phân bổ 20% thu nhập ròng của bạn vào tiết kiệm và đầu tư. Bạn nên có ít nhất ba tháng tiền tiết kiệm khẩn cấp trong tay trong trường hợp bạn mất việc hoặc một sự kiện không lường trước xảy ra.
Tập trung vào việc nghỉ hưu và đạt được các mục tiêu tài chính xa hơn sau đó. Ví dụ về tiết kiệm có thể bao gồm:
Tạo quỹ khẩn cấp
Đóng góp IRA vào tài khoản quỹ tương hỗ
Dành tiền để mua tài sản vật chất để nắm giữ lâu dài
Thực hiện trả nợ vượt quá mức thanh toán tối thiểu
Lợi ích của Quy tắc Ngân sách 50-30-20
Nguyên tắc 50-30-20 có thể hướng dẫn mọi người đến với sự thịnh vượng về tài chính theo nhiều cách. Những lợi thế tiềm năng của các nguyên tắc này bao gồm:
Dễ sử dụng: Quy tắc 50-30-20 cung cấp một khuôn khổ đơn giản để lập ngân sách. Nó dễ hiểu và dễ áp dụng. Bạn có thể phân phối thu nhập ngay lập tức mà không cần phải tính toán phức tạp. Ngay cả những cá nhân ít hiểu biết nhất về tài chính cũng có thể tuân thủ các quy tắc này.
Quản lý tiền tốt hơn: Bạn có thể quản lý tiền của mình một cách cân bằng bằng cách sử dụng ngân sách. Bạn có thể đảm bảo rằng các chi phí cần thiết của mình được trang trải, rằng bạn có tiền để chi tiêu tùy ý và rằng bạn đang tích cực tiết kiệm cho tương lai. Bạn có thể tiết kiệm cho các nhu cầu hiện tại cũng như tương lai theo cách này và vẫn có một chút vui vẻ với tài chính của mình.
Ưu tiên các khoản chi tiêu thiết yếu: Bạn có thể đảm bảo đáp ứng các nhu cầu cơ bản mà không vượt quá ngân sách hoặc mắc quá nhiều nợ bằng cách ưu tiên những nhu cầu cơ bản này. Các quy tắc này quy định rằng một nửa ngân sách của bạn dành cho các nhu cầu, do đó, kế hoạch này giúp đảm bảo rằng các nhu cầu thiết yếu của bạn có nhiều khả năng được đáp ứng.
Nhấn mạnh vào mục tiêu tiết kiệm: Bạn có thể lập quỹ khẩn cấp, chuẩn bị cho việc nghỉ hưu, trả hết nợ, đầu tư hoặc theo đuổi các mục tiêu tài chính khác bằng cách phân bổ 20% thu nhập của mình vào mục tiết kiệm. Bạn sẽ thiết lập các hoạt động tài chính lành mạnh và xây dựng mạng lưới an toàn cho các chi phí không lường trước hoặc các mục tiêu trong tương lai bằng cách tiết kiệm số tiền này một cách nhất quán.
An ninh tài chính dài hạn: Bạn có thể ưu tiên tương lai tài chính của mình bằng cách liên tục dành ra 20% tiền lương. Khoản chi này để tiết kiệm có thể giúp bạn tích lũy tiền, đạt được các mục tiêu tài chính dài hạn và mang lại cho bạn và gia đình cảm giác an toàn trong cả ngắn hạn và dài hạn.
Ý tưởng đằng sau quy tắc 50-30-20 là bất kỳ ai cũng có thể sử dụng các tỷ lệ này bất kể thu nhập của họ. Tuy nhiên, bạn có thể phải điều chỉnh tỷ lệ phần trăm nếu thu nhập của bạn thấp hoặc bạn sống ở khu vực có chi phí sinh hoạt cao.
Ví dụ chi tiết về Quy tắc Ngân sách 50-30-20
Giả sử Bo mới tốt nghiệp đại học và bắt đầu công việc toàn thời gian đầu tiên. Họ muốn phát triển thói quen tài chính tốt ngay từ đầu và đã nghe về quy tắc ngân sách 50-30-20. Họ quyết định lập ngân sách 50-30-20.
Bo bắt đầu bằng cách theo dõi chi tiêu của họ trong một tháng bằng ứng dụng lập ngân sách tự động phân loại chi tiêu của họ thành nhu cầu, mong muốn và tiết kiệm. Họ cũng tính toán thu nhập sau thuế hàng tháng của mình lên tới 3.500 đô la. Đây sẽ là cơ sở để họ phân bổ ngân sách theo quy tắc 50-30-20.
Sau khi phân tích các khoản chi tiêu theo dõi của mình, Bo nhận ra rằng các khoản chi tiêu thiết yếu của họ như tiền thuê nhà, tiện ích, hàng tạp hóa, giao thông và các khoản thanh toán cho vay sinh viên lên tới khoảng 1.750 đô la mỗi tháng.
Họ phân bổ chính xác 50% thu nhập, tức là 1.750 đô la, để trang trải các nhu cầu này. Sau đó, họ phân bổ 1.050 đô la cho các khoản mục tùy ý và 700 đô la mỗi tháng cho tiền hưu trí và tiết kiệm.
Họ thiết lập một khoản chuyển tự động từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tiết kiệm để thực hiện vào mỗi ngày trả lương.
Bo được thăng chức sáu tháng sau đó.
Thu nhập của họ đã thay đổi nên họ đánh giá lại từng khoản ngân sách, xem xét lại ngân sách chung và điều chỉnh khi cần thiết. Họ cũng nhận ra rằng chi phí đi lại của họ cao hơn dự kiến nên họ quyết định bắt đầu đi chung xe với một đồng nghiệp để giảm chi phí.
Bo vẫn giữ nguyên kỷ luật và nhất quán với hoạt động lập ngân sách của mình. Họ ưu tiên sự thịnh vượng về tài chính và thường xuyên đánh giá tiến độ thực hiện mục tiêu của mình.
Họ tiếp tục điều chỉnh ngân sách để phản ánh những thay đổi về thu nhập và các ưu tiên khi họ thăng tiến trong sự nghiệp. Họ đã thực hiện các bước không chỉ để đáp ứng nhu cầu hiện tại mà còn để có đủ tiền cho tương lai.
Tổng hợp bởi Uyên
Theo dõi tiếp các bài viết của chúng tôi tại www.finverse.vn
Comments